Что происходит с имуществом при банкротстве физического лица

Судьба имущества зависит прежде всего от того, какая процедура применяется:

• При реализации имущества финансовый управляющий проверяет собственность гражданина, исключает защищённые законом активы, а имущество, на которое можно обратить взыскание, при наличии оснований продаёт для расчётов с кредиторами.
• При судебной реструктуризации долгов имущество по общему правилу остаётся у гражданина. С момента введения процедуры действуют ограничения на сделки и банковские операции. Если суд утвердит план, гражданин погашает задолженность в соответствии с ним. План может предусматривать продажу отдельных активов, в том числе залоговых.

Реструктуризация не обязательно предшествует реализации. Если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана, суд вправе по его ходатайству сразу ввести реализацию имущества — это предусмотрено пунктом 8 статьи 213.6 Закона № 127-ФЗ.

Разберём, что действительно можно сохранить и какие обстоятельства влияют на результат.

Какое имущество можно сохранить: краткое сравнение

Основные гарантии установлены статьёй 446 ГПК РФ и статьёй 213.25 Закона о банкротстве.

При реализации имущества финансовый управляющий не распродаёт всю собственность гражданина. Сначала определяется, какие активы защищены законом, какие могут использоваться для расчётов с кредиторами и есть ли вообще имущество, подлежащее продаже.

Что входит в конкурсную массу при реализации имущества

Когда суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества, формируется конкурсная масса — совокупность имущества и денежных средств, которые могут использоваться для погашения требований кредиторов.

В неё первоначально учитывают имущество гражданина на дату введения процедуры, а также имущество, выявленное или приобретённое позднее. Это могут быть недвижимость, транспорт, банковские вклады, ценные бумаги, доли в компаниях, имущественные права и доходы.

Однако включение имущества в первоначальный перечень не означает его обязательной продажи.

Закон предусматривает два основных механизма защиты:

1. Обязательное исключение. Имущество, на которое нельзя обратить взыскание по статье 446 ГПК РФ, исключает финансовый управляющий.
2. Дополнительное исключение через суд. По мотивированному ходатайству суд вправе оставить гражданину отдельное имущество, продажа которого существенно не повлияет на расчёты с кредиторами. Общая стоимость таких предметов по пункту 2 статьи 213.25 ограничена 10 000 рублей.

Если возникает спор о защищённом имуществе, его разрешает арбитражный суд.

После введения реализации распоряжаться активами, составляющими конкурсную массу, от имени гражданина вправе финансовый управляющий. Самостоятельно продавать, дарить или передавать эти активы нельзя.

При этом имущество, защищённое законом, и деньги, исключённые из конкурсной массы, не становятся средствами для погашения обычных требований кредиторов.

Что будет с квартирой, домом и ипотекой

Единственное жильё без ипотеки

Например, если гражданин владеет одной квартирой, проживает в ней с семьёй и квартира не находится в ипотеке, её обычно исключают из конкурсной массы. То же правило распространяется на жилой дом и земельный участок под ним при соблюдении установленных законом условий.

Защита действует независимо от того, насколько велики долги. Сам по себе размер задолженности не превращает единственную квартиру в имущество, которое разрешено продать.

Однако исполнительский иммунитет единственного жилья не абсолютен.

В постановлении Конституционного Суда РФ № 15-П от 26 апреля 2021 года разъяснено, что в исключительных обстоятельствах взыскание возможно, если должнику и его семье обеспечивается другое пригодное жильё, а продажа действительно позволяет существенно удовлетворить требования кредиторов.

В определении от 26 июля 2021 года № 303-ЭС20-18761 Верховный Суд уточнил: оценивают не только площадь квартиры, но и её расположение, стоимость, характеристики, потребности семьи и расходы на приобретение замещающего жилья.

Универсального правила «квартиру площадью больше определённого количества метров продадут» не существует. Вопрос решается по совокупности обстоятельств.

Вторая квартира и другая недвижимость

Если у гражданина несколько объектов недвижимости, не все они получают защиту единственного жилья.

Вторая квартира, загородный дом, гараж, коммерческое помещение или отдельный земельный участок могут войти в конкурсную массу и быть проданы.

При наличии нескольких жилых помещений вопрос о том, какое из них необходимо сохранить для проживания, разрешается с учётом интересов гражданина, членов его семьи и кредиторов.

Есть и специальные исключения. Например, с 3 апреля 2026 года защищены земельные участки, бесплатно предоставленные многодетным семьям государственными или муниципальными органами в качестве меры социальной поддержки, включая доли в таких участках. Исключение предусмотрено для имущества, на которое допускается обращение взыскания по ипотеке.

Ипотечное жильё: можно ли сохранить

Ипотека меняет правовой режим недвижимости. Даже если квартира является единственным жильём, на неё может быть обращено взыскание как на предмет залога.

Но ипотечная квартира не обязательно продаётся при банкротстве.

С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 Закона № 127-ФЗ. Она позволяет гражданину заключить с ипотечным кредитором отдельное мировое соглашение, утверждаемое арбитражным судом.

Такое соглашение касается ипотечного обязательства и не распространяется на остальные долги. Платежи могут производиться в том числе третьим лицом или за счёт предусмотренных законом доходов гражданина. Ипотечное обязательство и залог при этом сохраняются.

Это позволяет продолжать расчёты по ипотеке, не прекращая производство по делу в отношении остальных кредиторов. Но необходимо согласовать условия с ипотечным кредитором и получить утверждение суда.

Оставшиеся суммы распределяются по дополнительным правилам статьи, в том числе в пользу ипотечного кредитора. Окончательный остаток также может передаваться гражданину. В предусмотренных законом случаях суд вправе уменьшить защищённую сумму.

Таким образом, при продаже ипотечной квартиры закон предусматривает возможность сохранить за гражданином часть выручки, а не автоматически направлять весь остаток другим кредиторам.

Подробные условия соглашения, расчётов и защиты жилья разобраны отдельно — в статье «Банкротство с ипотекой».

Можно ли сохранить автомобиль и личные вещи

Автомобиль при банкротстве

Обычный автомобиль, принадлежащий должнику, может быть включён в конкурсную массу и продан.

При этом необходимость машины для поездок на работу, перевозки детей или повседневных семейных дел сама по себе не создаёт безусловной защиты.

Закон предусматривает специальные исключения.

Автомобиль сохраняется, если он необходим гражданину в связи с инвалидностью. Это основание прямо предусмотрено статьёй 446 ГПК РФ.

Пример. У супругов трое детей, семье принадлежит один зарегистрированный автомобиль. Один из супругов проходит банкротство. Если соблюдены условия новой нормы, автомобиль защищён от включения в конкурсную массу для продажи.

Если автомобиль приобретён в кредит и находится в залоге, отдельно необходимо проверить права залогодержателя и условия обязательства.

Мебель, техника и личные вещи

Закон защищает предметы обычной домашней обстановки и обихода, а также вещи индивидуального пользования.

Как правило, сохраняются кровати, столы, стулья, повседневная одежда, обувь, посуда и обычная бытовая техника, необходимая для жизни.

Иное правило действует в отношении драгоценностей и предметов роскоши. Они могут быть реализованы, даже если используются владельцем лично.

Защищено также имущество, необходимое гражданину для профессиональных занятий, за исключением предметов стоимостью свыше 10 000 рублей. Поэтому дорогостоящее профессиональное оборудование не следует считать автоматически неприкосновенным.

Дополнительно статья 446 ГПК РФ предусматривает защиту определённых продуктов питания, топлива и других предметов, необходимых для повседневной жизни.

Что происходит с имуществом супругов и долями

Банкротство одного супруга не означает, что все активы второго автоматически направляются кредиторам. Но совместно нажитое имущество может затрагиваться процедурой, даже если оформлено только на мужа или жену.

По статье 34 Семейного кодекса РФ имущество, приобретённое в браке за общие средства, по общему правилу является совместным.

При реализации такое имущество может продаваться целиком. Часть выручки, соответствующая доле должника, поступает в конкурсную массу, а доля второго супруга выплачивается ему.

Если у супругов имеются общие обязательства, сначала учитываются расчёты по этим обязательствам. Порядок установлен пунктом 7 статьи 213.26 Закона № 127-ФЗ.

Пример. Муж проходит банкротство. В браке супруги приобрели автомобиль за общие средства и зарегистрировали его на жену. Если машина не относится к защищённому имуществу, она может быть продана. При равенстве долей и отсутствии общих долгов половина выручки причитается жене.

При этом личное имущество другого супруга обычно не затрагивается. К нему относятся, например, собственность, приобретённая до брака, полученная в наследство или в дар. Это следует из статьи 36 СК РФ.

Если возникают разногласия о принадлежности имущества или размере долей, они разрешаются в установленном судебном порядке.

Аналогично учитываются права других сособственников: банкротство одного гражданина само по себе не превращает принадлежащие другим людям доли в его собственность.

Что будет с зарплатой, счетами и другими доходами

При реализации имущества и судебной реструктуризации правила распоряжения деньгами существенно различаются.

Зарплата и прожиточный минимум при реализации

Во время реализации заработная плата, пенсия и другие обычные доходы гражданина учитываются в конкурсной массе.

Но это не означает, что человек остаётся без средств на жизнь.

Размер защищённых средств зависит от применимых величин прожиточного минимума и обстоятельств семьи. Это не то же самое, что МРОТ.

Финансовый управляющий организует исключение защищённых средств и может уведомить работодателя о суммах, которые гражданин вправе получать непосредственно. При необходимости дополнительных расходов вопрос может рассматриваться судом.

Такие правила разъяснены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 48 от 25 декабря 2018 года.

Защищённая сумма предоставляется при наличии поступивших в соответствующем месяце средств. Неиспользованный прожиточный минимум за месяцы без поступлений не накапливается автоматически.

Банковские карты и защищённые выплаты

В процедуре реализации финансовый управляющий распоряжается средствами на банковских счетах гражданина, открывает и закрывает счета в пределах своих полномочий.

Это ограничение управления деньгами на период процедуры, а не безвозвратное изъятие всех поступлений.

Перечень защищённых доходов установлен статьёй 101 Закона № 229-ФЗ. При этом обычная страховая пенсия по старости не относится к полностью защищённым выплатам: к ней применяются правила сохранения необходимых средств.

Подробности приведены в материале «Доходы и социальные выплаты при банкротстве и реструктуризации».

Как сохраняется имущество при судебной реструктуризации долгов

Имущество остаётся в собственности гражданина

Судебная реструктуризация направлена на погашение задолженности по утверждённому судом плану, а не на общую распродажу имущества.

Гражданин продолжает владеть квартирой, пользоваться автомобилем и получать доход. Поэтому реструктуризация может быть подходящим вариантом, если есть возможность исполнять план без продажи значимых семейных активов.

Однако сохранение абсолютно всего имущества не гарантируется.

План может предусматривать реализацию отдельных объектов. Особенно внимательно рассматривается залоговое имущество: статья 213.14 Закона № 127-ФЗ устанавливает специальные правила удовлетворения требований залоговых кредиторов и допускает включение продажи залога в план.

Какие сделки ограничены

Во время реструктуризации гражданин сохраняет право собственности, но для ряда операций требуется предварительное письменное согласие финансового управляющего.

В частности, согласие необходимо для:

• покупки или продажи имущества стоимостью более 50 000 рублей, а также сделок с недвижимостью, транспортными средствами, ценными бумагами и долями в компаниях;
• получения и выдачи займов, кредитов, поручительств;
• передачи имущества в залог.

Безвозмездные сделки, например дарение, запрещены. Также действуют ограничения на приобретение долей и внесение имущества в капитал организаций.

Полные правила закреплены в статье 213.11 Закона № 127-ФЗ.

Как пользоваться зарплатой и банковскими счетами

При реструктуризации доход гражданина не передаётся в распоряжение финансового управляющего по тем же правилам, что при реализации. Гражданин продолжает получать зарплату и обеспечивает исполнение плана.

При этом закон регулирует операции по счетам.

Гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и без согласия управляющего распоряжаться размещёнными на нём средствами в пределах 50 000 рублей в месяц. Суд может увеличить этот лимит по ходатайству гражданина.

Для распоряжения средствами на других счетах обычно требуется предварительное письменное согласие управляющего. Исключение составляют защищённые от взыскания средства; соответствующее уточнение действует с апреля 2026 года.

Пример. Гражданин получает зарплату 90 000 рублей и проходит судебную реструктуризацию. Это не означает, что ему разрешено зарабатывать или получать только 50 000 рублей. Размер платежей определяется планом, а доступ к средствам зависит от установленного режима банковских операций.

Что происходит после выполнения плана

Если гражданин исполнил утверждённый план, суд завершает реструктуризацию. Имущество, которое не предусматривалось продавать, остаётся у собственника; ограничения, связанные с процедурой, прекращаются.

Если план не исполняется и имеются предусмотренные законом основания для его отмены, суд может признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества. Тогда применяются правила конкурсной массы и продажи незащищённых активов.

Это предусмотрено статьёй 213.22 Закона № 127-ФЗ.

Подробно условия составления и исполнения плана рассмотрены на странице «Судебная реструктуризация долгов».

Как имущество продают и обязательны ли торги

Реализация имущества — название судебной процедуры, а не обязательное проведение торгов в каждом деле.

Если у гражданина нет имущества, которое можно продать, финансовый управляющий проводит необходимые проверки и представляет результаты суду. Отсутствие активов само по себе не препятствует завершению процедуры.

Если имущество для продажи есть, финансовый управляющий проводит его опись и оценку, организует утверждение порядка реализации и расчёты с кредиторами.

По общему правилу имущество продаётся на торгах, но закон допускает иной порядок в установленных случаях. Недвижимость, а также драгоценности и предметы роскоши стоимостью более 100 000 рублей подлежат продаже на открытых торгах.

Вырученные средства направляются на предусмотренные законом расходы и удовлетворение требований кредиторов с соблюдением очередности.

Бывает, что имущество продать не удаётся. Если кредиторы отказываются принять его в счёт погашения требований, после завершения реализации оно возвращается гражданину.

Правила содержатся в статье 213.26 Закона № 127-ФЗ.

Таким образом, возможны разные ситуации: продажа отдельных активов, возврат нереализованного имущества или завершение процедуры вообще без торгов.

Могут ли оспорить продажу или дарение имущества

Перед банкротством не стоит спешно переоформлять квартиру, машину или другие активы на родственников.

Финансовый управляющий вправе проверять ранее совершённые сделки. При наличии установленных законом оснований они могут быть оспорены.

Например, вопросы могут возникнуть, если гражданин:

• подарил ценное имущество родственнику при наличии существенных долгов;
• продал актив значительно дешевле его реальной стоимости;
• передал имущество с целью причинить вред имущественным интересам кредиторов.

По статье 61.2 Закона № 127-ФЗ для разных оснований оспаривания предусмотрены периоды в один год и три года до принятия заявления о банкротстве, а также сделки после его принятия. Действуют и другие основания, в том числе для сделок с предпочтением отдельным кредиторам.

При этом обычная законная продажа имущества не становится недействительной только потому, что гражданин позднее обратился за банкротством.

Если сделка вызывает вопросы, оцениваются её реальные условия, расчёты, финансовое положение гражданина и предусмотренные законом обстоятельства.

Как заранее понять, какое имущество получится сохранить

Результат имущественной проверки зависит не только от стоимости квартиры или автомобиля. Значение имеют правовой статус имущества, наличие залога, дата и основание приобретения, семейные обстоятельства, доходы и ранее совершённые сделки.

Поэтому до обращения в суд полезно определить, какие активы защищены законом, какие могут попасть в конкурсную массу и есть ли основания рассматривать судебную реструктуризацию вместо реализации.

Задача предварительной оценки — не только выявить риски продажи имущества, но и определить предусмотренные законом способы его сохранения: от исключения защищённых активов из конкурсной массы до рассмотрения реструктуризации долгов или специальных механизмов защиты ипотечного жилья.

Специалисты iKora помогают провести такую оценку, проверить документы и обязательства, определить правовые риски и подготовить подходящий вариант судебной процедуры. При сопровождении компания берёт на себя сбор доступных через представителя справок, подготовку документов, представительство в суде и организационные вопросы. От гражданина необходимы исходные сведения, доверенность и документы, которые нельзя получить через представителя.

Главное: банкротство не означает потерю всего имущества. Закон сохраняет гражданину необходимые условия для жизни, а в ряде случаев позволяет защитить и более значимые активы. Предварительная оценка помогает понять реальные последствия именно вашей ситуации — без необоснованных опасений и обещаний гарантированного результата.