Выбор решения
Что выбрать, если долги стали непосильными: выплатить их по судебному плану или пройти банкротство с возможностью списания? Сравним оба пути по доходу, обязательствам и имуществу и вместе определим, какая процедура подходит для дальнейшего разбора.
Судебная реструктуризация даёт шанс погасить долги по утверждённому судом плану. Если выполнимого плана нет, в деле о банкротстве может применяться реализация имущества. После её завершения суд решает вопрос об освобождении от оставшихся обязательств. Это процедуры в рамках одного дела, а не два независимых закона о долгах.
01 / Критерии выбора
Если денег не хватает на выполнимый план, рассматривают реализацию имущества. Единственное жильё, не находящееся в ипотеке, как правило, не реализуют.
Нужны доход и график платежей, после которых остаются средства не ниже применимого прожиточного минимума в вашем регионе.
Важны сумма и основания требований: часть долгов может сохраниться и после завершения дела.
План строят с учётом известных требований кредиторов и порядка расчётов с ними.
Имущество и залоги влияют на ход дела; отдельные активы могут быть реализованы для расчётов с кредиторами.
Имущество и права залоговых кредиторов учитывают при подготовке и исполнении плана.
Списать долги и получить освобождение от обязательств по итогам процедуры, кроме установленных законом исключений.
Погасить долги по утверждённому судом графику; порядок начисления процентов определяется законом и условиями плана.
02 / Два ключевых вопроса
Для судебного плана важен не просто официальный доход, а возможность платить по графику после необходимых расходов. Если расчёт не сходится, план не решит долговую проблему. Суд оценивает его исполнимость, поэтому начинать сравнение стоит с реального семейного бюджета.
При ипотеке банк сохраняет права залогового кредитора. Возможный результат для квартиры зависит от условий договора, платежей и хода дела, поэтому ипотеку и другие залоги разбираем отдельно до обращения в суд.
Ипотека и долги03 / Ситуации
Доход стабилен, но платежи стали тяжёлыми: рассчитайте, можно ли погасить долги по судебному плану без новых займов.
Долги растут быстрее дохода: сравните реальную нагрузку с возможностью плана и последствиями реализации имущества.
Есть ипотека: оцените задолженность по залоговому кредиту, текущие платежи и риски для жилья до выбора пути.
Получаете социальные выплаты: выясните их назначение и порядок учёта в выбранной судебной процедуре.
04 / Общая картина
Кредиты, кредитные карты, микрозаймы и другие требования нужно собрать в единую картину. При судебном плане важно понимать, какие долги и кредиторы в него входят; при банкротстве — какие обязательства суд может прекратить, а какие сохраняются по закону. Например, алименты и требования о возмещении вреда жизни или здоровью не списываются.
Доходы и социальные выплаты05 / Консультация
Расскажите юристу о долгах и доходах — на консультации разберём, какой путь стоит рассмотреть и с чего начать.